Le rachat de crédits est une opération financière qui permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, afin d’alléger les mensualités et de réduire le taux d’endettement. Cette solution est envisageable aussi bien pour les particuliers que pour les professionnels. Toutefois, il est essentiel de connaître les lois encadrant cette procédure afin de s’assurer de la conformité et de la sécurisation des transactions. Dans cet article, nous allons vous présenter les principales dispositions légales autour du rachat de crédits.
La loi Murcef
La loi Murcef (Mesure Urgente de Réformes à Caractère Économique et Financier) a été promulguée le 11 décembre 2001. Elle encadre principalement les activités des intermédiaires en opérations bancaires (IOB) et en services de paiement (IOBSP), y compris ceux qui interviennent dans le domaine du rachat de crédits. Les principales dispositions concernant ces professionnels sont :
- Aucun versement, sous quelque forme que ce soit, ne peut être exigé par l’intermédiaire avant le déblocage des fonds correspondant au rachat de crédits.
- L’intermédiaire doit informer le client sur les conditions générales du contrat proposé et lui remettre un document précisant la nature des prestations offertes ainsi que leurs coûts.
La loi Lagarde
La loi Lagarde, du 1er juillet 2010, a pour objectif de renforcer la protection des consommateurs en matière de crédit. Elle apporte plusieurs modifications importantes au Code de la consommation, et notamment :
- Elle instaure une fiche d’information standardisée européenne (FISE), qui doit être remise aux emprunteurs lors de l’établissement d’une offre de crédit immobilier ou de rachat de crédits. Cette fiche permet aux clients de comparer plus facilement les offres entre elles.
- La loi Lagarde interdit aux banques et établissements financiers d’imposer à leurs clients une assurance emprunteur spécifique. Les emprunteurs peuvent désormais choisir librement leur assurance, à condition qu’elle présente un niveau de garantie équivalent à celui proposé par l’établissement prêteur.
- Le délai de réflexion des emprunteurs est étendu à 10 jours, au lieu de 7 auparavant.
La loi Hamon
En vigueur depuis le 17 mars 2014, la loi Hamon apporte également des changements concernant le rachat de crédits :
- Elle permet aux emprunteurs de résilier leur assurance emprunteur dans les 12 mois suivant la signature du contrat, sans frais ni pénalités. Passé ce délai, la résiliation peut intervenir chaque année à date anniversaire du contrat.
- Les établissements financiers sont tenus d’informer les emprunteurs, chaque année, de leur droit à résilier l’assurance emprunteur.
Le Code de la consommation
Le Code de la consommation encadre également le rachat de crédits, notamment en ce qui concerne les délais et les obligations d’information :
- Un délai de rétractation de 14 jours calendaires est prévu pour les emprunteurs ayant souscrit un rachat de crédits à la consommation. Ce délai court à compter de la signature du contrat ou de l’acceptation de l’offre préalable.
- Pour les rachats de crédits immobiliers, le délai est également fixé à 10 jours calendaires. Il commence à courir dès la réception de l’offre préalable par l’emprunteur.
- Les établissements proposant des rachats de crédits sont tenus d’informer les clients sur les frais, les coûts et les garanties liés à cette opération.
Le rôle du notaire dans le rachat de crédits
Dans certains cas, notamment lorsqu’il s’agit d’un rachat de crédits immobiliers, l’intervention d’un notaire peut être nécessaire. Ce professionnel du droit a pour mission principale d’établir et authentifier les actes juridiques relatifs à cette opération financière. Il veille également au respect des dispositions légales et accompagne les parties tout au long du processus.
En conclusion, le rachat de crédits est une solution intéressante pour les emprunteurs souhaitant réduire leur taux d’endettement et alléger leurs mensualités. Toutefois, il est primordial de bien connaître les lois encadrant cette opération financière et de faire appel à des professionnels compétents pour s’assurer de la conformité et de la sécurité des transactions.
